Les Taux Variables

Le taux d’intérêt de votre crédit est révisé périodiquement, généralement tous les ans à la date anniversaire du prêt, en fonction de l’évolution d’un indice de référence : souvent l’Euribor (taux de référence européen du marché monétaire).

A cet indice appliqué par les organismes financiers, s’ajoute une marge fixe prise par l’organisme prêteur, en fonction de votre situation.

Les taux révisables avec couverture :

  • Pour protéger les emprunteurs de fortes hausses possibles des taux d’intérêts, les organismes financiers ont créé d’autres types de taux variables, appelés « taux révisables avec couverture ».
  • Le plus courant est le taux variable capé : le taux du prêt est révisé périodiquement, mais sans jamais pouvoir dépasser un plafond (cap), stipulé à la signature du contrat.
  • Ainsi, les fluctuations de l’indice de référence sont répercutées sur vos mensualités, dans la limite du montant défini ou de la durée.

Avantages / Inconvénients

  • Avantage

    Un taux de départ plus faible que pour un prêt à taux fixe, et qui permet donc d’emprunter davantage.
    Répercussion sur vos mensualités des possibles baisses des taux d’intérêts sur le marché.

  • Avantage

    Possibilité de transformer votre taux variable en taux fixe en cas de forte hausse des taux (cette clause doit avoir été prévue initialement dans votre contrat).

  • Inconvénient

    Risque plus élevé d’exposition à une éventuelle hausse des taux, et donc du montant de vos mensualités. Le coût total de votre crédit s’en trouve bien sûr alourdi.


Comment choisir ?

Au regard des avantages et des inconvénients de chacun, le choix du type de taux n’est pas facile à faire. Celui se fait en fonction de la situation personnelle de l’emprunteur et du type de produit.

Le taux fixe est préférable pour un emprunt sur une longue durée (plus de 15 ans), en raison de la sécurité qu’il procure face à l’évolution imprévisible des marchés.
Le taux variable relève plutôt d’un choix spéculatif, à réserver aux emprunts de courte durée (moins de 7 ans).

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